Har du bestemt deg for å søke om et forbrukslån, men lurer samtidig på hvordan du går frem? Det finnes mange aktører på markedet som tilbyr deg ulike forbrukslån med forskjellige betingelser. Du som kunde kan kanskje oppleve tilbudene som uoversiktlig. Men med noen få steg kan du uten videre problemer ta deg frem blant alle tilbudene du kommer over.
Forbrukslån uten inntekt
Dersom du ikke har inntekt skal du ikke la dette hindre deg. Det kan vanligvis være vanskelig, men ikke umulig og det finnes alternativer for deg. Dersom du for eksempel har en bolig kan du søke om lån gjennom å stille bolig som sikkerhet. Om du ikke har bolig, kan du likevel få innvilget et forbrukslån så lenge banken får vite hvordan du planlegger å betale det tilbake. Du kan også søke om forbrukslån med en medlåntaker, da er dere to som står for lånet og bankene vurderer deres inntekt på lik linje.
Skulle det vise seg at du hverken har inntekt eller en bolig bankene kan benytte til sikkerhet, finnes det fremdeles muligheter. Du må først og fremst vise bankene at du har mulighet til å kunne nedbetale lånet uten at det går utover livsoppholdet.
Bankens minimumskrav
Det finnes ulike type banker der ute og de stiller alle krav av ulik grad til deg som lånetaker. Bankene har i tillegg noen standardkrav som alle banker stiller:
- Du må være minst 18 år gammel for å søke om lån. Noen banker kan også kreve at du er eldre, helt opp til 25 år.
- For å få lån uten sikkerhet kan du ikke ha betalingsanmerkninger. Dersom du har dette stilles egne krav til å kunne sikkerhet i bolig.
- Du må kunne betjene lånet over tid, og om rentene skulle øke med 5 %.
- Som søker må du være norsk eller bosatt i Norge. I tillegg må du være skattepliktig til Norge.
- Du må ha en årlig inntekt på minst 120 000 kroner. Enkelte banker har høyere krav, mellom 200 000 og 250 000 kroner.
Når bankene vurderer din inntekt, ser de på skattbar inntekt. Dette kan være inntekt fra jobb, leieinntekter, pensjon og trygd. Inntekter fra aksjer og investeringer kan også vurderes som en fast inntekt. Om inntekten varierer fra måned til måned kan du også få innvilget lån, så sant den årlige inntekten møter kravet og du kan vise til betalingsevne selv med variabel inntekt.
Alternativer til forbrukslån
Er forbrukslån utenfor rekkevidde finnes det andre alternativer avhengig av hvilke behov du har. Kredittkort kan være en løsning, hvis du skal dekke uforutsette utgifter eller gjøre mindre innkjøp og kan nedbetale den lånte kreditten raskt. Får du ikke innvilget lån alene kan du også søke sammen med andre, eller vurdere et privat lån fra venner eller familie.
Hva skal lånet brukes til?
Før du søker om forbrukslån er det viktig å vite hva pengene skal brukes til. Er det uforutsette utgifter til tannlege eller reparasjoner på bilen? Kanskje trenger du nye hvitevarer eller møbler etter å ha flyttet. Eller du ønsker å øke verdien på bolig med oppussing. Forbrukslån kan også brukes til å refinansiere annen dyr gjeld for å få ned de totale kostnadene.
Uansett formål med lånet er det en fordel om du oppgir hva lånet skal brukes til. Det er ikke et krav, men det gir bankene et signal om at dette lånet er gjennomtenkt og ikke et impulslån. Vurder også om du trenger maksimal nedbetalingstid, eller om du kan nedbetale lånet på mindre enn fem år.
Sammenlign lånetilbudene du får
Når du først har bestemt deg for å ta opp et forbrukslån er det viktig å sammenligne. Dette kan du gjøre både før og etter du har sendt inn en søknad om lån. Benytt en sammenligningstjeneste for å vurdere lånetilbud før du søker, og en lånemegler for å sende søknad om lån til flere. Når du sender søknad om lån til flere, har du større sannsynlighet for å få innvilget lånet. Dette er et smart trekk, spesielt om du ikke har en fast inntekt å vise til.
Når du skal vurdere lånetilbud er det viktig å se på mer enn rentene. Det du bør sammenligne er hvilke gebyr bankene krever. Og hvor lang nedbetalingstid bankene er villige til å gi. Pass også på forskjellen på nominell og effektiv rente. Det er den effektive renten du skal fokusere på, da den viser de faktiske kostnadene.